Na pierwszy rzut oka dane mogą uspokajać: liczba multidłużników w Polsce spadła z niemal 612 tys. w 2022 roku do ok. 399 tys. w połowie 2025 roku[1]. Ale ten spadek to tylko statystyka. Pod powierzchnią zachodzi zmiana, która dla rynku finansowego i windykacyjnego ma poważniejsze znaczenie. Młodzi Polacy coraz szybciej wchodzą w spiralę wielu zobowiązań, a przeciętny dług rośnie.
Skala problemu rośnie szybciej niż liczba dłużników
Jeszcze trzy lata temu osoby w wieku 18–25 lat stanowiły zaledwie 0,7 proc. wszystkich multidłużników. Dziś to już 4,6 proc. W grupie 26–35 lat udział wzrósł z 17,5 proc. w 2022 r. do niemal jednej czwartej dzisiaj. To przesunięcie pokazuje, że problem wielu zobowiązań coraz częściej dotyczy ludzi na samym starcie dorosłego życia.
Jednocześnie rośnie skala zadłużenia. W przypadku osób poniżej 35. roku życia średnia kwota zadłużenia wzrosła z 16,3 tys. zł w 2022 do 24,4 tys. zł w 2025 roku. Nie są to już drobne zaległości, ale zobowiązania, które zaczynają ograniczać zdolność do normalnego funkcjonowania finansowego.
Cyfrowe pokolenie kontra tradycyjna windykacja
Z perspektywy windykacji to szczególnie trudna zmiana jakościowa. Młodzi dłużnicy wchodzą w relacje kredytowe szybciej i chętniej: raty, odroczone płatności i pożyczki online stały się dla nich naturalnym elementem konsumpcji. Problem zaczyna się wtedy, gdy kilka takich zobowiązań kumuluje się równocześnie. Brakuje bufora finansowego, a każdy negatywny impuls (utrata pracy czy spadek dochodów) natychmiast przekłada się na opóźnienia.
Równocześnie młode pokolenie zupełnie inaczej reaguje na kontakt z wierzycielem. To dłużnicy „cyfrowi”: mobilni, przyzwyczajeni do komunikacji konwersacyjnej znanej z komunikatorów czy e-maili, niechętni do rozmów telefonicznych, unikający bezpośredniej konfrontacji.
Technologia jako warunek skutecznej windykacji
Nowa struktura zadłużenia wymusza zmianę podejścia: od jednokierunkowego wezwania do zapłaty w stronę dialogu prowadzonego w kanałach cyfrowych. W tym kontekście ogromnego znaczenia nabiera coraz popularniejszy RCS, który łączy prostotę SMS z interaktywnością komunikatorów. To kanał dostępny natywnie na Androidzie, co w praktyce oznacza możliwość dotarcia do zdecydowanej większości użytkowników smartfonów. Tide Software jest dziś liderem rynku RCS pod względem wolumenu i pokrycia, co daje firmom windykacyjnym przewagę w pracy z najbardziej cyfrowymi grupami dłużników.
RCS znacząco poszerza możliwości znane z klasycznego SMS-a. Dla młodego odbiorcy interaktywna wiadomość wyglądająca jak komunikator, z jasną informacją i możliwością natychmiastowego przejścia do płatności lub kontaktu z konsultantem, jest naturalna i nienachalna.
Z perspektywy windykatora równie istotne jest to, czego SMS nie oferuje: potwierdzenie dostarczenia i odczytania wiadomości. Pozwala ono zweryfikować, czy numer jest aktywny, a także precyzyjnie zaplanować dalsze działania, takie jak wykonanie telefonu czy wysłanie wiadomości e-mail. Co więcej, informacja o odczycie bywa kluczowa w postępowaniach sądowych, ponieważ może stanowić dowód, że dłużnik zapoznał się z treścią komunikatu.
RCS zwiększa również wiarygodność kontaktu dzięki wysyłce z firmowego, zweryfikowanego profilu marki z logo i pełną identyfikacją nadawcy, co minimalizuje ryzyko phishingu i podnosi skuteczność reakcji. W jednej wiadomości można przekazać bezpieczny, bezpośredni link do płatności, a także dołączyć dokumenty – od faktur po wezwania do zapłaty w formacie PDF – bez konieczności kierowania odbiorcy na zewnętrzne strony.
Dlaczego szybka reakcja ma dziś większe znaczenie niż kiedykolwiek?
Skala zadłużenia młodych i jego rosnąca złożoność powodują, że opóźnienie reakcji zwiększa koszty po obu stronach (dla wierzyciela i dla dłużnika). Im późniejszy kontakt, tym większe ryzyko narastania odsetek, opłat i utraty płynności. W tym sensie szybka, wielokanałowa i dostosowana do współczesnych nawyków komunikacja staje się standardem.
Młodzi multidłużnicy to nie margines, lecz szybko rosnąca grupa. A to oznacza, że bez nowego podejścia do relacji z dłużnikiem – opartego na technologii i cyfrowej komunikacji, rynek nie będzie w stanie skutecznie zarządzać tym ryzykiem.
***
[1] Krajowy Rejestr Długów: https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2025/mlodsi-i-bardziej-zadluzeni-%E2%80%93-multidluznicy-w-pols
