Projekt nowej ustawy o kredycie konsumenckim stanowi ważny krok w kierunku dalszego wzmacniania ochrony konsumentów na rynku finansowym. Projektowane regulacje powinny jednak w możliwie największym stopniu uwzględniać potrzebę zachowania równowagi pomiędzy wysokim poziomem ochrony konsumenta, a warunkami umożliwiającymi dalszy rozwój rynku, zdrową konkurencję między podmiotami oraz innowacyjność w obszarze usług finansowych. Niektóre rozwiązania przewidziane w projekcie mogą budzić wątpliwości w tym kontekście.
Szeroki katalog zakazów dotyczących reklamy kredytu konsumenckiego
Najnowszy projekt w dalszym ciągu zawiera szeroki katalog zakazów dotyczących reklamy kredytu konsumenckiego, obejmujący m.in. zakaz podkreślania łatwości i szybkości uzyskania finansowania. Wprowadzenie takiego ograniczenia w praktyce znacząco utrudnia podmiotom pozabankowym komunikowanie jednej z ich kluczowych przewag konkurencyjnych, jaką jest sprawny i wygodny proces zawarcia umowy pożyczki.
Sektor instytucji pozabankowych należy do tych obszarów rynku finansowego, w których w ostatnich latach wprowadzanych jest najwięcej innowacji. Dotyczą one przede wszystkim cyfryzacji procesów, wykorzystania zaawansowanej analityki danych w ocenie ryzyka kredytowego oraz rozwoju rozwiązań umożliwiających szybkie i w pełni zdalne zawieranie umów.
Szybkość i wygoda procesu to realna wartość
Te innowacje przekładają się na poprawę doświadczenia klienta. Szybkość i wygoda procesu to realna wartość, którą klienci dostrzegają i doceniają. Ograniczanie dostępu klientów do informacji, które są dla nich ważne przy podejmowaniu decyzji finansowych, jest sprzeczne z ich interesem. Utrudnia również porównanie oferty firm pozabankowych z ofertą banków, gdzie proces udzielania finansowania jest wyraźnie dłuższy i bardziej sformalizowany.
Stosowanie zasady proporcjonalności
Innowacje w sektorze przekładają się nie tylko na większą wygodę klientów, lecz także na bardziej efektywne i odpowiedzialne zarządzanie ryzykiem, w tym rozwój zaawansowanych modeli analitycznych i automatyzację procesów decyzyjnych. W tym kontekście warto zwrócić uwagę, że projekt ustawy wprowadza obowiązek pełnej weryfikacji zdolności kredytowej dla wszystkich produktów kredytu konsumenckiego, niezależnie od ich wartości.
Rozwiązanie to może w praktyce prowadzić do wydłużenia procesu udzielania finansowania oraz zwiększenia kosztów jego obsługi. Z tego powodu warto rozważyć utrzymanie dotychczasowych rozwiązań dla kredytów o bardzo niewielkiej wartości, pozwalających na stosowanie proporcjonalnych, uproszczonych metod oceny ryzyka, przy jednoczesnym zachowaniu wysokiego poziomu ochrony konsumenta.
