Otwarta bankowość w Polsce, oparta na dyrektywie PSD2, we wrześniu będzie obchodzić 2 urodziny. Jak wygląda jej dotychczasowy rozwój? Czy realizuje cel, dla którego została wdrożona? Czy zadomowi się na dobre w polskim ekosystemie finansowym? Czy ma szansę zaistnieć także w sektorze poza finansowym?
Otwarta bankowość z perspektywy biznesowej to nic innego jak dostęp do usług płatniczych oraz innych opartych na dostępie i wykorzystaniu danych, zgromadzonych na kontach bankowych klientów. Szybki, łatwy i bezpieczny wgląd w dane to z kolei szereg możliwości zastosowań i oferowania nowoczesnych rozwiązań, ułatwiających życie klientom a firmom prowadzenie bezpiecznego i efektywnego biznesu.
Współpraca banków i FinTech-ów – rozwój czy stagnacja?
Od 2019 r. rynek w Polsce działa już w świetle wymogów PSD2. O ile początki były stosunkowo trudne, o tyle teraz śmiało można wskazać, że sytuacja ulega stałej poprawie. Wiele banków wdrożyło już usługę AIS, część dostarcza agregację rachunków, potwierdzanie dochodu na podstawie historii z innego banku, działa nad poprawą stabilności swoich rozwiązań technologicznych, pracuje nad nowymi usługami – dalszy rozwój wydaje się nieunikniony. Rynek oczekuje nowoczesnych i jednocześnie bezpiecznych rozwiązań – dlaczego takiej synergii nie miały by zbudować banki wraz z fintech-ami.
Co na to klienci?
Pomimo regulacji, jasnych wymogów związanych z koniecznością uzyskania licencji KNF na świadczenie usług dostępu do rachunku (tzw. AISP) przez podmioty trzecie (tzw. TPP), objęcie ich nadzorem, klienci banków nadal są sceptyczni i nieufni wobec usług otwartej bankowości. Jak możemy wyczytać z raportu Mambu Research Reveals Global Consumer are Hesitant to use Open Banking, dotyczącego postrzegania otwartej bankowości, opublikowanego przez niemiecki fintech-u Mambu 15 kwietnia 2021 r., aż połowa badanych o niej nie słyszała a podobny odsetek ma obawy (48%) i poczucie zagrożenia (53%), związane z dzieleniem się danymi w ramach otwartej bankowości.
Podobne wnioski wynikały z przygotowanego, przez KPMG oraz Związek Banków Polskich, dwa lata wcześniej raportu „PSD2 i Open Banking. Rewolucja czy ewolucja”. Raport wskazuje, że aż 61% ankietowanych konsumentów nie przekaże innym podmiotom historii transakcji, nawet w zamian za korzystniejszą ofertę finansową.
Czy otwarta bankowość wspiera biznes?
Zainwestuj w rozwój biznesu z otwartą bankowością, korzystając z rozwiązania CRIF – zapraszamy na DEMO rozwiązania.
Zgodnie z przywołanym wyżej raportem KPMG oraz ZBP aż 96% przedstawicieli instytucji pozabankowych uważało, że PSD2 spowoduje rozwój nowych innowacyjnych usług finansowych na polskim rynku. I choć przedstawiciele banków w tym samym czasie deklarowali duże zastrzeżenia co do możliwości zagwarantowania bezpieczeństwa danych przez inne podmioty a także obawiali się odpływu klientów do innych banków w związku z wejściem PSD2, aktualnie inwestują w rozwiązania wspierane otwartą bankowością.
Jednym z pierwszych beneficjentów otwartej bankowości, potrafiącym – dzięki swojej innowacyjności i projektowej zwinności – doskonale wykorzystać szanse jakie za sobą niesie ta usługa, jest sektor pożyczkowy. Reprezentanci branży stale pracują nad doskonaleniem narzędzi i modeli scoringowych, poszukując jednocześnie najlepszych rozwiązań na rynku, dzięki którym:
- ułatwią i przyspieszą proces wnioskowania o finansowanie,
- ocenią zdolność i ryzyko kredytowe klienta w oparciu o najbardziej aktualne i wiarygodne dane,
- uzyskają lub potwierdzą informację o dochodach klienta,
- odpowiedzialnie wesprą klienta, nie posiadającego historii kredytowej w wyjściu z wykluczenia finansowego,
- potwierdzą tożsamość klienta,
- zdefiniują zwyczaje płatnicze swoich klientów, które pozwolą na dopasowanie oferty do jego potrzeb i
- możliwości, optymalizując tym samym procesy sprzedażowe.
Katalog korzyści jakie może przynieść otwarta bankowość nie jest zamknięty – w miarę rozwoju usług finansowych, okołofinansowych, nowych produktów i oczekiwań klientów, będą się pojawiały nowe szanse i możliwości. Wystarczy być otwartym na otwartą bankowość.
Z kim wdrażać otwartą bankowość?
Bez wątpliwości sukces otwartej bankowości jest uzależniony nie tylko od dostarczenia klientom nowych usług z wygodnym dostępem do nich, ale także od zbudowania wśród nich poczucia bezpieczeństwa i zaufania. To cały czas otwarte zadanie dla wielu uczestników rynku – począwszy od banków, poprzez tzw. podmioty trzecie, reprezentowane często przez sektor FinTech, po instytucje, które korzystają z dobrodziejstw otwartej bankowości, stosując w swoich procesach dane z kont bankowych klientów.
Z tego powodu, oprócz niewątpliwie potrzebnych działań edukacyjnych, warto postawiać na wiarygodnego partnera oraz skuteczne i elastyczne rozwiązanie.
Co takie rozwiązanie powinno obejmować? Przede wszystkim ważna jest jego efektywność, która jest możliwa do osiągnięcia dzięki doskonałej analityce, wykorzystaniu do budowy modeli zaawansowanych metod wspieranych nowoczesnymi technologiami opartymi m.in. o machine learning oraz odpowiedniego know-how. Następnie stała, bieżąca ewaluacja rozwiązania oraz elastyczność w postaci dostosowania go do wymagań partnera – zarówno w obszarze dedykowanych wskaźników i agregacji danych, jak również w ramach warstwy integracyjnej UX. Wreszcie wspomniana wcześniej wiarygodność i bezpieczeństwo, gwarantowane jakością i marką dostawcy.
Rozwiązanie N.E.O.S., dostarczane przez CRIF, wiodącego dostawcę informacji kredytowej w Europie oraz jednego z kluczowych podmiotów w skali światowej to:
- lista rachunków i transakcji – pochodząca aktualnie z 15 polskich banków,
- kategoryzacja transakcji (w podziale na ogólne i szczegółowe),
- scoring,
- wskaźniki (tzw. KPI): 270 gotowych wraz z możliwością definiowania dedykowanych:
- proste opisowe,
- agregaty,
- predykcyjne, określające cechy i zwyczaje płatnicze klienta.
Zainwestuj w rozwój biznesu z otwartą bankowością, korzystając z rozwiązania CRIF – zapraszamy na DEMO rozwiązania.
