Od kilku dni możemy zauważyć liczne publikacje dotyczące zmian w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym. Sprawa związana z tzw. „ustawą antylichwiarską” i konferencją zorganizowaną w Sejmie przez Konfederację Lewiatan, której członkiem jest Provident sponsorujący zaprezentowane badania, wzbudziła wiele kontrowersji. Do zmian w projekcie ustawy postanowił odnieść się Krzysztof Przybysz, Country Coordinator Ferratum Bank.
Limit kosztów pożyczki
Założenie: Limit kosztów pożyczki (prowizje) wyniesie 25% jej wartości i nie więcej niż 30% wartości pożyczki w ciągu roku.
Najlepszym regulatorem cen na rynku jest zdrowa i transparentna konkurencja. Wprowadzanie limitów kosztów pożyczki nie usunie z rynku sytuacji patologicznych, ale na pewno wyeliminuje część legalnie działających graczy w naszej branży. Należy również zwrócić uwagę na fakt, że wprowadzenie limitów na koszty pożyczek spowoduje, iż znaczna część rynku Consumer Finance ograniczy ryzyko związane z udzielaniem pożyczek, a tym samym znacznie zawęzi grupę docelowych klientów. Oznacza to w praktyce, że instytucje finansowe posiadające w swojej ofercie usługi nieobjęte nową ustawą zagospodarują tych klientów, proponując im produkty finansowe znacznie droższe. Dla części konsumentów droższe produkty finansowe staną się jedynymi dostępnymi na rynku. Osoby o niższej zdolności kredytowej zostaną odcięte od możliwości wzięcia pożyczki, ponieważ nie spełniają wymagań tradycyjnych banków. Reasumując, ustawa, która miała ograniczyć „nadmierne” koszty pożyczek, w rezultacie ograniczy je – ale dla części uczestników rynku. Oczywiście, rynek pożyczek musi zostać uregulowany, jednak musi on zostać dostosowany przede wszystkim do potrzeb klientów, a nie do największego rozgrywającego w branży.
Limit odsetek za zwłokę – maksymalnie 24% rocznie
Limit odsetek za zwłokę ma dobre i złe strony. Na pewno ochroni konsumenta przed dodatkowymi opłatami narzucanymi przez pożyczkodawcę za opóźnienie w spłacie. Z drugiej jednak strony spowoduje, że prowadzenie windykacji polubownej i próby ugody z klientem będą nieopłacalne dla pożyczkodawcy. Koszty związane z utrzymaniem zespołu negocjatorów przekroczą wskazany przez ustawodawcę limit. Firmy pożyczkowe będą zmuszone sprzedawać niespłacone długi na bardzo wczesnym etapie windykacji, bądź też będą masowo kierowały sprawy do sądu. Koszty sądowe oraz koszty związane z egzekucją komorniczą będą dla konsumenta o wiele wyższe niż opłaty upominawcze stosowane obecnie przez firmy pożyczkowe.
Jak będzie liczony limit kosztów?
Założenie: Limit kosztów będzie liczony od kwoty pierwszej pożyczki, ale będzie obejmował wszystkie pożyczki udzielone jednemu klientowi w ciągu 120 dni.
W pełni popieram ograniczenie zjawiska „rolowania” czy też przedłużania pożyczek. Przedłużanie pożyczek krótkoterminowych jest nieodłącznym elementem tego typu usług finansowych, gdyż pozwala wydłużyć termin spłaty w sytuacji, gdy klient nie możliwości spłaty całości zobowiązania. Sytuacją patologiczną jest przedłużanie pożyczek bez określenia maksymalnej liczby przedłużeń. Często bywa tak, że klient poprzez ciągłe przedłużanie pożyczki już dawno spłacił kapitał oraz wszelkie opłaty, a mimo to nadal musi uregulować całość zadłużenia. To jest patologia i proponowane zmiany idą w tym zakresie we właściwym kierunku. W Ferratum posiadamy w ofercie możliwość przedłużenia pożyczki, wprowadziliśmy natomiast limit, który pozwala klientowi na maksymalnie dwa przedłużenia. W przypadku konsumentów mających problem ze spłatą pożyczki, kładziemy nacisk na zaproponowanie im rozłożenia zadłużenia na niewielkie miesięczne raty.
