Banki na sześciu europejskich rynkach podłączone są już do platformy banqUP, która pozwala stronom trzecim – bankom, fintechom, czy innym podmiotom – na wykorzystanie lub integrację danych finansowych do pakietu własnych usług. Po nieco ponad roku działalności banqUP już odnotowuje zyski.
Gdy twórcy banqUP w czasie burzy mózgów pracowali nad nazwą nowej marki chcieli uchwycić jej misję – przenoszenie bankowości na inny, wyższy poziom. Ten “UP” w nazwie mobilizuje i zobowiązuje do szukania nowych, śmiałych rozwiązań. Dlatego też pisany jest wielkimi literami.
Faktycznie banqUP umożliwia tworzenie rzeczy, które w erze przed PSD2 były niezwykle trudne. Wyzwala nowe możliwości biznesowe. Obniża próg wejścia dla podmiotów chcących uzyskać dostęp do danych bankowych, umożliwiając im oferowanie nowych rozwiązań, tworzenie nowych funkcji czy usług biznesowych. Nie tylko oferuje sprawną integrację z API bankowym i dostęp do danych bankowych, ale także ich pogłębioną analizę.
(Krzysztof Pulkiewicz i Anna Ciesielska – mat. prasowe)
Droga do wypracowania takiego rozwiązania nie była prosta. Czwórka założycieli banqUP pracuje razem od dawna. W 2004 roku Krzysztof Pulkiewicz, CEO firmy i Anna Ciesielska, jej partner zarządzająca, poznali się przy okazji wdrożenia systemu centralnego w dużym banku u ich wspólnego wówczas pracodawcy, Accenture. Pierwszą spółkę technologiczną – BCMLogic – założyli w 2011. Platforma, która działa do dziś, służy m.in. do zarządzania ryzykiem, incydentami i ciągłością działania firmy i pozwala na bieżąco monitorować, analizować i wizualizować awarie i utrudnienia w obszarze IT, ich wpływ na biznes, szacować potencjalne straty i podpowiadać działania.
(Łukasz Chmielewski i Natalia Zielińska – mat. prasowe)
Do BCMLogic dołączyła Natalia Zielińska, która w roku 2012 przyszła do firmy na 6-tygodniowe praktyki. Jest już w zespole od 6 lat. Najpierw pracowała jako analityk, następnie jako osoba koordynująca zadania związane z rozwojem platformy i wdrożeń u nowych klientów. Ostatecznie stała się współzałożycielką nowej spółki. Czwartym z założycieli banqUP jest Łukasz Chmielewski, który dołączył do BCMLogic w 2015. Trafił do firmy od razu po powrocie z Londynu, gdzie pracował jako senior developer w globalnym scale-upie CRedit360, który zajmuje się monitorowaniem zużycia energii i emisji węglowych w spółkach. Jako architekt IT w BCMLogic koordynował wszelkie prace związane z rozbudową platformy o nowe moduły. W banqUP pełni funkcję CTO.
Od internetowego banku do platformy
– W kwietniu 2016 natrafiłem na artykuł o solarisBank. Idea banku oferującego swoje usługi poprzez API, jako tzw. Bank-as-a-Service, bardzo do nas przemówiła – wspomina Łukasz Chmielewski. – Zaczęliśmy przerzucać się pomysłami na wykorzystanie innowacyjnej usługi i tak zrodziła się idea otwartej platformy bankowej – wspomina. BanqUP jako neo bank miał z jednej strony pozwalać na otwarcie i prowadzenie konta całkowicie online – nawet proces zapoznawania się z klientami i jego potrzebami (KYC) odbywał się w całości na video chat, a z drugiej miał dawać dostęp do szerokiej gamy usług oferowanych przez fintechy.
– Około 2017 r. zaczęliśmy planować stworzenie banku internetowego. Miał być skierowany do małych i średnich przedsiębiorstw. Znamy się na nich, bo od 2013 r. działała już inna nasza spółka – Atsora. Zajmowała się tworzeniem rozwiązań do zarządzania finansami i cashflow właśnie dla MŚP i blisko współpracowała z bankami – mówi Anna Ciesielska. – P2P lending, faktoring, szybkie przelewy zagraniczne, do tego alternatywni dostawcy każdej z usług. Taka była wizja “banku – układanki”, która nam przyświecała – wyjaśnia Natalia Zielińska.
Zespół rozszerzył się o znajomych z Accenture z Belgii, którzy po odejściu z korporacji założyli swoją spółkę konsultingową Hedera i postanowili zaangażować się w powstanie nowego banku. Miał on poza normalnymi rozwiązaniami umożliwiać także podłączenia kont różnych banków. – Założenie było takie, że stworzony zostanie na licencji niemieckiego – solarisBanku, jednak perspektywa przeniesienia licencji bankowej do Polski mocno się oddalała. Wciąż czekaliśmy, np. mogliśmy otwierać tylko konta w euro, a nie w złotówkach – wyjaśnia Anna Ciesielska.
– Jechaliśmy dwoma równoległymi torami. Z jednej strony współpracowaliśmy z bankami pod marką Atsora, a z drugiej zakładaliśmy własny bank. To była jednak pewna schizofrenia biznesowa. Zaczęliśmy się zastanawiać, czy własny bank to najlepszy pomysł. Tym bardziej, że nasi bankowi partnerzy zaczęli być zainteresowani naszymi rozwiązaniami pozwalającymi na integrację różnych banków pod jedną platformą, a my zdaliśmy sobie sprawę, że budowanie banku od zera będzie piekielnie trudne – mówi Pulkiewicz. Po kilku miesiącach zespół zrezygnował z pomysłu budowania banku i przebudował projekt w stronę platformy, jaką banqUP jest teraz.
BanqUP umożliwia dostęp do bankowych API stronom trzecim, oraz wykorzystanie bankowych danych w nowych produktach dzięki dyrektywie PSD2, która od połowy września otworzyła nowe możliwości zarówno bankom jak i nowemu typowi podmiotów świadczących usługi w ramach tzw. otwartej bankowości.
– Platforma banqUP, opisując ją najprościej, pozwala bankom i innym firmom (tzw. TPP) na szybszy dostęp do bankowych API niż gdyby samodzielnie chciały się integrować z poszczególnymi API – wyjaśnia Krzysztof Pulkiewicz. System umożliwia obecnie dostęp do banków z sześciu europejskich rynków – Belgii, Irlandii, Węgier, Słowacji i Bułgarii i Polski. Kraje te nie są wybrane przypadkowo – w ten sposób platforma oferuje dostęp do wszystkich najważniejszych europejskich standardów bankowych API. Daje to 80-85 procent pokrycia rynku w tych krajach.
TPP-as-a-service
Platforma banqUP może pomóc bankom i fintechom oferować na przykład:
- Multibankowość – czyli dostęp do wielu kont bankowych w różnych kanałach
- Mikrodoradztwo inwestycyjne na podstawie uzyskanych danych bankowych
- Obniżenie kosztów kredytu przez bank lub firmę zewnętrzną – np. zaoferowanie tańszego (np. skonsolidowanego) kredytu w innej instytucji lub specjalne oferty
- Weryfikację tożsamości na podstawie danych z rachunku – np. sprawdzenie, czy klient wypożyczalni samochodów ma (obecnie lub historycznie) środki na jego wynajęcie – bez preautoryzacji karty
- Uzupełnienie oferty bankowej o dodatkowe usługi (np. płatność za parkomaty z aplikacją bankową, zakup biletów komunikacji miejskiej)
Poza rozwiązaniami upraszczającymi integrację systemów podmiotów trzecich (posiadających licencję na bycie tzw. TPP) z API bankowym, banqUP będzie umożliwiał dostęp jako “TPP-as-a-service” dla firm nie posiadających licencji TPP – znacząco przyspieszając fintechom dostęp do infrastruktury bankowej.
Dzięki banqUP firmy mogą otrzymywać dane na kilku poziomach takich jak:
- historyczne dane konta
- dane zagregowane
- automatyczną weryfikację czy klient spełnia określone warunki (wysokość miesięcznych przychodów czy określona ilość transakcji).
Klient końcowy, który będzie chciał skorzystać z nowego typu usług, za każdym razem będzie miał kontrolę nad tym, jakie dane udostępnia oraz świadomość, jaką korzyść może w zamian za to otrzymać.
Rozwiązanie banqUP, zamiast przedstawiać jedynie dane do analizy – chce dostarczać gotowe komponenty do budowania aplikacji biznesowych wszędzie tam gdzie dane pozyskiwane w ramach otwartej bankowości mogę generować dodatkową wartość dla biznesu i obsługiwanych przez niego Klientów. Na “road mapie” mamy między innymi narzędzia analityki danych transakcyjnych, integracja z API niefinansowymi, narzędzia wspomagające deweloperów i architektów w szybkiej integracji z ich aplikacjami. Poszczególne koncepty i elementy rozwiązania są walidowane w ramach różnych branż i segmentów rynku, tak aby zmaksymalizować korzyści płynących z dodatkowego źródła informacji jaki są bankowe API.
– Jeśli chodzi o open banking jesteśmy dopiero na początku drogi. Wszyscy zaczynają od agregacji i inicjowania płatności – mówi Krzysztof Pulkiewicz – a dane bankowe to kolejne źródło danych o kliencie. BanqUP chce pozwolić na ich pełne wykorzystanie w nowych i istniejących produktach.
Sukcesy, partnerzy i plany
BanqUP jeszcze przed rozpoczęciem oficjalnej działalności odniósł znaczący sukces – uczestniczył w prestiżowym programie akceleracji MIT Enterprise Forum Bootcamp. W ramach ścieżki Let’s Fintech współpracował ze specjalistami zarówno z MIT, jak i banku PKO BP, który był partnerem polskiej edycji programu. Rozwiązanie oferowane przez banqUP będzie wkrótce podstawą multibankowej platformy kolejnego polskiego banku.
Poza Polską spółka współpracuje z bankami z Belgii, Irlandii, Węgier, Słowacji i Bułgarii.
BanqUP bez zewnętrznego finansowania wyszedł “na plus” już po 14 miesiącach od powstania, osiągając w pierwszym roku przychody powyżej 1 miliona euro. 70% udziałów pozostaje w Polsce, pozostałe 30% jest w posiadaniu belgijskich partnerów.
Z rozwiązań white-label oferowanych przez banqUP korzystają 2 z 5 największych banków w Polsce.
