„Ostatnio wynająłem kawalerkę i chciałem na raty kupić nowe meble. Niestety, bank wydał negatywną decyzję. Dlaczego, skoro jestem 25-latkiem zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony, przyzwoicie zarabiam, nie mam długów, bo dotąd nie zaciągałem kredytów, a wszelkie rachunki opłacam terminowo? Nie korzystałem też nigdy z szybkich pożyczek.” Eksperci Sfera-Finansow.pl podają prawdopodobne przyczyny i radzą, co może pomóc w zaciągnięciu kredytu i jak postępować, aby jego spłata nie okazała się kłopotem.
Wydaje nam się, że skoro nie zaciągaliśmy dotąd kredytu, mamy stabilną pracę i dobrą pensję to bank bez problemu powinien wydać pozytywną decyzję na nasz wniosek o dodatkowe pieniądze. Nic bardziej mylnego. Brak zobowiązania finansowego czy karty kredytowej oznacza, że nie widniejemy w Biurze Informacji Kredytowej, gdzie banki i SKOK-i przekazują informacje o wszelkich zobowiązaniach, zarówno tych regulowanych terminowo, jak również tych, które przysparzają nam kłopotów ze spłatą. Tak budujemy swoją historię kredytową, pozytywną bądź negatywną, która jest jednym z podstawowych czynników wpływających na decyzję banku. Pozwala ona ocenić, na ile jesteśmy rzetelni i jakie ryzyko wiąże się z pożyczeniem nam pieniędzy. Jeśli w ogóle nie mamy historii kredytowej, instytucja finansowa postrzega nas jako klienta z podwyższonej grupy ryzyka. Powinny o tym pamiętać zwłaszcza młode osoby, które zaczynają swoją pierwszą pracę i mają własne dochody. Sięgnięcie po kartę kredytową, limit w koncie, kredyt ratalny czy inny produkt finansowy może okazać się sporym ułatwieniem, gdy w przyszłości młody człowiek będzie starał się o kredyt na mieszkanie czy na uruchomienie własnego biznesu. Oczywiście, niezbędna jest jego terminowa spłata.
Warto pamiętać, że w czasie weryfikacji zdolności kredytowej, czyli scoringu, bank bierze pod uwagę nie tylko wynagrodzenie i kredyty, ale również to, ile pracujemy, na jakiej formie umowy, jaki mamy zawód, w jakiej branży pracujemy, ile mamy lat, czy jesteśmy singlami czy też mamy męża/żonę, a także dzieci. Całość przekształcana jest w punkty – możesz ich uzyskać od 192 do 631. Im suma jest wyższa, tym lepiej. Ocenę punktową możesz bezpłatnie sprawdzić zanim złożysz wniosek, jednak nie rób tego zbyt często, gdyż obniża to Twoją punktację. Ocena
Innym powodem odmownej decyzji może być zła kondycja finansowa czy poręczenie zobowiązania, które okazuje się nie być spłacane zgodnie z warunkami umowy kredytowej.
A co gdy już otrzymamy kredyt? Najważniejsze jest dotrzymywanie terminów spłaty rat. Aby nie trzeba było się martwić o konsekwencje związane z opóźnieniami w regulowaniu należności (po 30 dniach od przekroczenia daty określającej dzień, do którego powinniśmy wpłacić ratę, zaległość może odbić się negatywnie na badaniu zdolności kredytowej), warto ustawić sobie zlecenie stałe na rachunku bankowym. Najlepiej wybrać maksymalnie 3 dni po wypłacie. Wtedy mamy pewność, że nie zapomnimy o racie czy nie okaże się, np. gdy mamy termin na wpłatę w ostatnim tygodniu miesiąca, że brakuje nam pieniędzy.
Jednak gdy przytrafi się nam problem z uregulowaniem kolejnej raty kredytu, bo np. straciliśmy pracę, szef spóźnia się z wypłatą, zwiększyły się nasze wydatki domowe lub musimy wydać pieniądze na dłuższe leczenie poważniejszej choroby, nie wolno chować głowy w piasek. Należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem i poszukać wspólnego rozwiązania. Istnieje np. możliwość skorzystania z 1-6 miesięcznych wakacji kredytowych czy wydłużenia okresu spłaty należności. W przypadku, gdy mamy kilka kredytów warto je skonsolidować.
Systematyczność oraz w razie jakichkolwiek problemów ze spłatą kontakt z pożyczkodawcą to podstawowe czynności jakie powinniśmy zachować w przypadku miesięcznych spłat swoich zobowiązań. Historia spłat z nimi związana będzie za nami chodziła przy okazji każdej próby składania wniosku w jakiejkolwiek instytucji finansowej w kraju, dlatego tak ważne, abyśmy sami pilnowali pozytywnej opinii na temat spłaty własnego kredytu czy pożyczki” – podpowiada Rafał Tomkowicz.
