Niski scoring kredytowy i co dalej? Czy to oznacza koniec marzeń związanych z otrzymaniem potrzebnego finansowania? A może istnieją sposoby, które umożliwiają jego podniesienie, a co za tym idzie – cieszenie się upragnionym kredytem?
W dalszej części tego wpisu czeka na Ciebie cały zestaw porad, dzięki którym poprawisz swój scoring i zwiększysz prawdopodobieństwo otrzymania właściwej sumy pieniędzy. Zapraszamy!
Czym jest i jak działa scoring kredytowy?
Zanim przejdziemy do właściwej części poradnika – pozwól, że zaczniemy od krótkiego wprowadzenia i przytoczenia sobie definicji scoringu. Mianowicie, scoring kredytowy to proces polegający na analizie oraz ocenie wiarygodności kredytobiorcy, a co za tym idzie – prawdopodobieństwa, z jakim będzie on w stanie spłacać zaciągnięte przez siebie zobowiązania. Tzw. credit scoring przyjmuje skalę punktową, której wysokość pozwala określić dokładne ryzyko finansowania.
Jak sprawdzić swój obecny scoring?
Aby to zweryfikować – wystarczy skorzystać z raportu, który generuje BIK. Dokument jest płatny, a przedstawiona w nim punktacja może określać następujące poziomy wiarygodności kredytowej.
Punkty od 80 do 100 oznaczają doskonałą wiarygodność; przedział od 74 do 79 – bardzo dobrą; 69 – 73 – dobrą; 59 – 68 – umiarkowaną, a 0 – 58 – niską.
Taka ocena punktowa dotyczy osób, których historia kredytowa obejmuje okres minimum 6 miesięcy. Jeżeli pierwsze zobowiązanie zostało zaciągnięte stosunkowo niedawno (np. 3 miesiące temu) lub nie ma go wcale – wówczas może to oznaczać brak historii.
4 sposoby na poprawienie scoringu i pozyskanie lepszych warunków kredytowych
Zapoznaj się z czterema kluczowymi krokami, które wpłyną na Twoją ocenę, a co za tym idzie – zdecydują o przyznaniu (lub też nie) finansowania. Aby podnieść swój scoring kredytowy, postępuj zgodnie z krokami opisanymi poniżej:
#1 Ureguluj dotychczasowe zobowiązania i pozbądź się innych obciążeń finansowych
Jednym z kluczowych elementów, które są brane pod uwagę podczas oceny Twojej zdolności kredytowej, jest Twoja dotychczasowa historia współpracy z bankami i innymi instytucjami finansowymi.
Mowa tu w szczególności o:
- A – posiadaniu innych produktów takich, jak: limity na rachunkach, czy chociażby karty kredytowe*.
- B – regulowaniu wszelkich zobowiązań (rat pożyczek, kredytów, leasingów itp.) na czas.
Jeżeli zależy Ci na uzyskaniu jak najlepszego wyniku – rozważ rezygnację ze wspomnianych produktów, a także dbaj o to, aby wszelkie dotychczasowe zobowiązania były spłacane w terminie.
- Bank, podczas oceny scoringu, może wziąć pod uwagę także inne zobowiązania – wynikające np. z abonamentów za Internet czy umów z firmami telekomunikacyjnymi.
#2 Zbuduj i zadbaj o swoją historię kredytową
Historia kredytowa to nic innego, jak zbiór danych, dzięki którym bank (lub inna instytucja finansowa) może dowiedzieć się więcej na temat Twoich dotychczasowych relacji. Mówiąc wprost – historia kredytowa pokazuje rodzaj i wysokość zobowiązań, a także to, w jaki sposób przebiegała ich spłata.
Jak to zrobić?
Jeżeli w Twoim życiu zdarzyło Ci się zaciągnąć oraz bezproblemowo spłacić kredyt – mamy dobrą wiadomość! Wygląda na to, że Twoja historia kredytowa została już zbudowana.
Jeśli dopiero starasz się o swoje pierwsze tego typu zobowiązanie – wystarczy, że zaciągniesz prosty kredyt (np. konsumpcyjny), utworzysz limit w koncie bankowym lub staniesz się posiadaczem karty kredytowej, z której będziesz korzystać.
#3 Pomyśl o bezpieczniejszej i lepiej płatnej pracy
Kolejnym czynnikiem, który pełni niezwykle ważną rolę podczas określania Twojego scoringu, jest zatrudnienie oraz idący z nim w parze – poziom wynagrodzenia.
Musisz wiedzieć, że bankom, jak i innym instytucjom udzielającym finansowania, zależy przede wszystkim na przewidywalności oraz stabilności kredytobiorców. A jak łatwo się domyśleć – oba te aspekty zapewnia dobrze płatna i długoterminowa praca.
#4 Działają “z głową” i nie podejmuj nieprzemyślanych decyzji
Zanim złożysz wniosek o kredyt lub pożyczkę – najpierw osobiście przeanalizuj swoją sytuację. Wiele osób jest przekonanych, że “jeśli nie ta, to z pewnością inna instytucja udzieli im niezbędnego finansowania”. W efekcie składają nawet kilka wniosków w różnych bankach i firmach – nie wiedząc, że każde takie działanie wpływa na obniżenie ich scoringu.
Jakie elementy wpływają na Twój scoring?
Poza wyżej wymienionymi obszarami, do czynników odpowiedzialnych za scoring kredytowy możemy zaliczyć: wiek, stan cywilny, wykształcenie, liczbę osób pozostających na utrzymaniu, a nawet rodzaj wykonywanego zawodu.
Oczywiście, nie namawiamy Cię do pozbycia się “lokatora”, ekspresowe ukończenie studiów, czy też zmianę specjalizacji. To tylko kilka dodatkowych przykładów, dzięki którym możesz podnieść swój status w “oczach” instytucji udzielającej kredytu lub pożyczki.
Co jeszcze możesz zrobić, aby otrzymać kredyt w kwocie, która jest Ci potrzebna?
Do innych działań, które mogą wpłynąć na ostateczną decyzję udzieloną przez bank, zaliczamy:
- Ograniczenie kwoty kredytu – zastanów się, czy sumowa, o którą chcesz zawnioskować, aby na pewno jest Ci niezbędna. Może się okazać, że nawet jej niewielkie zmniejszenie (o kilka lub kilkanaście procent) przybliży Cię do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej.
- Wsparcie osób trzecich – zaoferuj zabezpieczenie kredytu, za które odpowie dodatkowy kredytobiorca (np. członek rodziny). Połączenie Twojego i jego scoringu może doprowadzić do sytuacji, w której uda Ci się otrzymać upragnione finansowanie.
- Przepisanie dotychczasowych zobowiązań na inne osoby – jeśli głównym czynnikiem, który ogranicza Twoje zdolności kredytowe, jest fakt, iż masz już innych kredyt lub pożyczkę – rozważ jego cesję.
- Poszukanie nowych źródeł dochodu – weź pod uwagę, że na ocenę Twojej wiarygodności kredytowej wpływają również operacje wykonywane na Twoich rachunkach bankowych. Jeśli do tej pory rozliczałeś się głównie gotówką – rozważ zamianę tej formy płatności na przelewy. Kilkaset lub kilka tysięcy złotych więcej na koncie może sprawić, że banki i inne instytucje finansowe zaczną na Ciebie “patrzeć” bardziej przychylnym okiem.
Niski scoring kredytowy i co dalej?
Jeżeli pomimo wykonania wszystkich niezbędnych kroków – Twój scoring nadal nie przedstawia się imponująco – nie poddawaj się. Prawdopodobnie odmowa udzielona przed wybraną instytucję finansową wcale nie oznacza, że to samo spotka Cię ze strony innej jednostki.
W Ninja Lender łączymy interesy klientów, którzy szukają sprawdzonego finansowania – z instytucjami, które chcą je im udzielić. Sprawdź naszą ofertę i dowiedz się, w jaki sposób możemy pomóc także Tobie!
