Jak pokazuje badanie Pew Charitable Trust, Amerykanie pożyczają średnio 375 dolarów, a wielkość płaconych przez nich odsetek osiąga poziom nawet 520 dolarów. Najczęściej pożyczają osoby między 25 a 44 r.ż. mieszkające w Teksasie, Oklahomie, Luizjanie, Missouri, Minnesocie oraz w Południowej i Północnej Dakocie. Prawie 70 proc. pożyczkobiorców sięga po chwilówki, aby pokryć dodatkowe wydatki, np. kupić lekarstwa, naprawić samochód czy zapłacić ratę.
Pożyczki a prawo w USA
Amerykański rynek pożyczek pozabankowych charakteryzuje brak jednolitych przepisów. Ponieważ zmiany w prawie stanowym nie zależą od prawa federalnego, w każdym stanie branża podlega innym regulacjom. Tym sposobem, w 17 stanach udzielanie chwilówek w ogóle jest zabronione, a w Illinios, Mississippi, Wirginii, Missouri i Delaware szybkie pożyczki są opatrzone wieloma obostrzeniami. Na przykład, w Missouri zobowiązanie można odnowić tylko raz, a oferty reklamowe muszą być pisane wytłuszczoną czcionką w rozmiarze 10-14 pkt. W Illinois umowy podpisywane z firmami udzielającymi pożyczki bez licencji uznawane są za nieważne. W Delaware w ciągu 12 miesięcy jedna osoba nie może wziąć więcej niż 5 pożyczek, natomiast w Wirginii nie istnieją limity w odniesieniu do kredytów i pożyczek zabezpieczonych samochodem.
Jak zauważa Łukasz Gębski z Instytutu Analiz Rynkowych na łamach kwartalnika Promeritum, ustawa prokonsumencka z 2010 roku (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) doprowadziła do asymetrii rynku, gdyż w wielu przypadkach nadała ona klientom zbyt wiele uprawnień. Skomplikowane są również przepisy wobec różnych grup pożyczkobiorców. Na przykład, zgodnie z Military Lending Act, żołnierze będący w czynnej służbie wojskowej i członkowie ich rodzin, są objęci limitem 36 proc. maksymalnego oprocentowania pożyczek.
Wysokie APR
Amerykańskim odpowiednikiem RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy procentowej, jest APR (Annual Percentage Rate), jednak nie uwzględnia on składanych odsetek. Średnio dla pożyczki uzyskanej w placówce stacjonarnej wynosi on 391 proc. W przypadku pożyczek online przeciętnie osiąga poziom 650 proc., co oznacza, że pożyczając 100 dolarów na 14 dni, musimy oddać 125 dolarów.
Kierunek produkty odnawialne
Według Łukasza Gębskiego, na rynku pożyczek pozabankowych w USA można zaobserwować kilka trendów. Produkty nabierają “bankowego”charakteru, co zwiększa zaufanie klientów, jednocześnie są tworzone tak, aby nie były utożsamiane z kredytami konsumenckimi. Na popularności zyskują produkty odnawialne oferowane wraz z kartą płatniczą, pożyczki zabezpieczone samochodem lub domem (car loans i home loans), wprowadzane są niższe limity kosztów, zmniejsza się liczba formalności, a oferta – ze względu na coraz większy wysiłek w pozyskaniu klienta, staje się coraz bardziej wyspecjalizowana i spersonalizowana.
